Basiquementretenez que les courtiers en lignes seront toujours les courtiers en bourse les moins chers que vous pouvez trouver. Nos comparatifs des meilleurs courtiers en ligne et banque en ligne en 2022. Parmi les Deplus, les délais de réponse d’un courtier pour un prêt immobilier sont assez courts, vous ne perdrez donc pas de très intéressants grâce à l’intervention d’un courtier immobilier. En plus de trouver une banque avec Al'exception de quelques courtiers en ligne, qui en général font essentiellement de la mise en relation avec les banques, la majorité des courtiers facturent leurs services, ce qui se justifient largement par l'accompagnement que les clients sont en droit d'attendre de la part de ce professionnel. Soyons clairs : si un courtier ne facture pas de frais de courtage, la qualité de Continuerà faire de la marge, contraint certaines banques à renoncer à faire appel aux services de courtiers immobiliers en bloquant un certain nombre de dossiers initiés par eux. D’où la décision de se passer temporairement des courtiers. En 2021, selon l'APIC (Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédit) : « les Laloi MURCEF oblige les intermédiaires en opérations de banque à indiquer sur les communications la mention légale suivante : « Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent » de ce fait votre courtier se met en infraction avec cette loi. Jene pense pas que tu aies de recours contre le courtier. Il a une obligation de moyen mais pas de résultat, et sa parole n'a aucune valeur d'engagement. La situation est effectivement préoccupante, j'espère que la date de fin de condition suspensive n'est pas passée ! . Qu’est-ce qu’une attestation de financement ou attestation de prêt ?Ça y est ! Vous vous êtes décidé à devenir propriétaire de votre futur chez vous ! Bonne nouvelle ! Mais, les étapes d’un achat immobilier sont nombreuses et parfois difficiles. Entre les vendeurs frileux, les banques capricieuses et les notaires en vacances… ce n’est pas toujours une mince problématique des vendeurs lors d’une vente immobilièreCeci étant, la première étape consiste à trouver le bien immobilier de vos rêves et cette étape n’est pas toujours facile, surtout dans les zones immobilières sous tension telles que Paris et d’autres grandes problème est le suivant il y a beaucoup plus d’acheteurs que de vendeurs de sorte que ces derniers disposent de l'embarras du choix pour trouver le bon acheteur. Mais qu’est-ce qu’un bon acheteur ?‍Contrairement aux bons chasseurs difficile à distinguer du mauvais, un bon acheteur est une personne capable d’aller au bout de la vente immobilière. En effet, la loi impose des délais de rétractation et favorise l’usage de conditions suspensives de prêt de sorte que le vendeur peut avoir réservé son bien à un acheteur potentiel sans que celui-ci aille au bout de la vente. Vous saisissez le problème ? Imaginez que vous êtes un vendeur qui doit vendre son bien de toute urgence pour des raisons financières. En signant le compromis de vente avec un acheteur votre bien sera immobilisé pendant 45 jours minimum le temps que votre acheteur justifie de l’obtention de financement. Si ce n’est pas le cas, vous êtes reparti pour la même opération le temps de trouver un acheteur solvable sans pouvoir percevoir la moindre indemnisation… Et ça peut durer longtemps comme ça !L’attestation de prêt pour rassurer les vendeursDès lors, si le droit de rétractation immobilier est obligatoire 10 jours à compter la signature du compromis de vente, le vendeur aura tendance néanmoins à s’orienter vers des acheteurs présentant le plus de chance de disposer de la capacité d’emprunt nécessaire. Il va donc privilégier l’acheteur qui renonce à la condition suspensive de prêt c’est-à-dire qui dispose des fonds nécessaires pour acheter le bien à absolument éviter dans le cas contraire ! ;dispose d’une attestation de financement de son courtier ou banquier justifiant sa capacité d’ de financement est donc une garantie supplémentaire proposée aux vendeurs prouvant votre solvabilité. Elle atteste de la faisabilité de votre projet une attestation de prêt, vous avez le sésame pour rassurer le vendeur sans pour autant renoncer à la condition suspensive !Que contient l’attestation de financement Helloprêt ?En tant que courtier immobilier, nous avons à coeur de voir réussir votre projet immobilier ! Dès lors que notre rôle consiste à négocier pour les vous les meilleurs taux auprès des banques, nous sommes en mesure d'émettre un avis d’expert quant à votre capacité d’emprunt. En effet, nous négocions des milliers de prêts immobiliers chaque mois alors qui d’autre de mieux placé pour savoir à qui prête les banques et dans quelles conditions ?‍Ainsi, notre attestation de financement est un concentré d’informations utiles tant pour le vendeur que pour vous votre capacité d’emprunt c’est à dire le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de la durée du prêt 15, 20, 25 et 30 ans ;le montant de votre apport personnel ;un avis favorable sur le financement du bien immobilier concerné ;votre score score Helloprêt est un agrégat d’éléments financiers et extra financiers permettant de déterminer sur une échelle de 1 à 100 la qualité de votre dossier emprunteur. Le score est calculé à partir de vos revenus sur les 5 dernières années pour avoir une vision plus précise de votre situation financière. Ces revenus sont ensuite multipliés par le coefficient de risque de référence de la BCE banque centrale européenne puis ajoutés aux coefficients de conversion annoncés chaque mois par le crédit logement. Tout ça vous parait un peu abstrait ? C’est normal vous n’êtes pas courtier ! ;‍Mais sachez que cette méthode de calcul permet de donner un score objectif de votre capacité d’emprunt sans quoi, vous auriez des difficultés à convaincre les vendeurs de la fiabilité des informations de l’attestation de financement !Quelles sont les informations nécessaires pour établir votre attestation de financement ?Pour établir l’attestation de financement, nous avons besoin d’étudier votre dossier emprunteur au regard des critères exigés par les banques c’est elles qui font la loi.Pour que votre attestation de financement présente suffisamment d'éléments susceptibles de rassurer le vendeur, vous pouvez nous fournir une photocopie de votre pièce d’identité ;un justificatif de domicile ;les différents documents justifiant vos revenus avis d’imposition, bulletin de paie, documents comptables si vous souhaitez emprunter en tant qu'indépendant… ;votre niveau d’étude ;les mensualités de vos autres prêts…Accord de principe, attestation de fonds et plan de financement en complément de l’attestation de financementLors de votre prospection immobilière, vous avez certainement dû entendre parler de l'accord de principe de prêt immobilier, d’attestation de fonds ou de plan de financement. Ces documents répondent aux mêmes objectifs que l’attestation de financement rassurer le vendeur au sujet de votre solvabilité. Mais, ils n’offrent pas tous les mêmes garanties...Le rôle de l’accord de principe de prêt immobilierL’accord de principe de prêt immobilier est un document pouvant être délivré par la banque attestant de sa volonté de poursuivre la procédure d’obtention du prêt avec vous. De manière autonome ou en complément d’une attestation de financement délivrée par votre courtier, ce document permet d’informer le vendeur que vous n’êtes pas en simple visite de courtoisie et que vous avez déjà entamé des démarches pour obtenir un prêt immobilier. L’accord de principe de prêt immobilier contient généralement le montant emprunté ;le taux indicatif de l’emprunt ;la durée de remboursement ;les conditions spécifiques du prêt remboursement anticipé, etc.les garanties potentiellement souscrites pour le étant, l’accord de principe de prêt immobilier n’a aucune valeur contraignante. La banque n’est pas engagée par l’accord c’est d’ailleurs la raison pour laquelle, il est stipulé que l’accord n’a pas de valeur contractuelle avec la mention “sous réserve d’usage”. En d’autres termes, l’accord de principe de prêt n’a pas une grande valeur puisque la banque peut toujours faire marche arrière. En effet, cet accord de principe peut être délivré alors même que la banque n’a pas vérifié en détail votre capacité d’emprunt ni avoir obtenu confirmation de l’organisme de pour les vendeurs avertis, l’accord de principe de prêt témoigne tout au plus de votre diligence quant à la question du financement de votre projet immobilier.‍Ceci étant, l’accord de principe de prêt immobilier n’a aucune valeur contraignante. La banque n’est pas engagée par l’accord c’est d’ailleurs la raison pour laquelle, il est stipulé que l’accord n’a pas de valeur contractuelle avec la mention “sous réserve d’usage”. En d’autres termes, l’accord de principe de prêt n’a pas une grande valeur puisque la banque peut toujours faire marche arrière. En effet, cet accord de principe peut être délivré alors même que la banque n’a pas vérifié en détail votre capacité d’emprunt ni avoir obtenu confirmation de l’organisme de pour les vendeurs avertis, l’accord de principe de prêt témoigne tout au plus de votre diligence quant à la question du financement de votre projet de fondsL’attestation de fonds est certainement le meilleur document que vous puissiez fournir à un vendeur. Elle démontre tout simplement que vous disposez de la somme nécessaire pour mener à bien l’achat immobilier en payant au dire qu’à choisir, le vendeur s'orientera forcément vers le vendeur disposant d’une attestation de fonds. Mais, vous l’aurez compris, il est très rare de disposer en fonds propre la totalité des sommes nécessaire pour acquérir un bien immobilier. Le plan de financementLe plan de financement est un document complet qui s’apparente à une attestation de financement. Il récapitule l’ensemble des informations relatives au financement de l’achat d’un bien immobilier en mentionnant notamment le montant de votre apport personnel ;la souscription éventuelle de prêts aidés PTZ par exemple ou prêts familiaux ;le montant de votre emprunt immobilier assorti des conditions de ressources devront ensuite être mises en correspondance avec les coûts inhérents à l’achat immobilier frais de notaire, travaux, frais de garanties, frais de dossier de votre emprunt, commission de l’agence immobilière…. Le plan de financement permet donc de s’assurer de l’adéquation entre les ressources de l’acheteur au regard de l’achat immobilier faire après l’obtention de votre attestation de financement ?L’attestation de financement est une première étape pour vous aider dans votre prospection immobilière et signer un compromis de vente sur le bien de vos rêves. Ceci étant fait, il convient maintenant de transformer votre rêve en réalité en entamant les démarches pour obtenir votre prêt immobilier. En tant que courtier immobilier, nous vous accompagnons à chaque étape grâce à notre parcours digital intuitif et facile à prendre en main. Entre confort et transparence, pas de stress, vous êtes entre de bonnes mains ! Dans cette période où la demande de crédit reste forte, leur nom revient inévitablement au détour des discussions entre particuliers. Les courtiers, vous avez sans doute fait appel à eux ou au moins en avez-vous entendu parler. Parmi les enseignes, on peut notamment citer Cafpi, Empruntis, VousFinancer, Credixia ou encore Immoprêt. C’est donc par eux que vous serez peut-être amené à passer pour essayer d’obtenir les meilleures conditions financières pour votre prêt immobilier.» Lire aussi Faire appel à un courtier pour trouver son prêt• Quelles démarches?Lorsqu’on envisage de souscrire un crédit immobilier, deux possibilités soit vous prenez directement contact avec un courtier afin d’obtenir les meilleures conditions financières pour votre crédit, soit vous allez voir votre banquier. Ceci fait, vous aurez une référence sur les taux de crédit et d’assurance pratiqués. Vous pourrez alors mandater un courtier puis choisir la meilleure offre. À savoir si vous contactez un courtier après avoir sollicité votre banque dont vous avez jugé l’offre insatisfaisante, il ne pourra plus traiter avec elle. Vous ne pourrez donc pas savoir quelles économies vous auriez pu réaliser - avec elle - en faisant appel à un courtier. Évitez de mettre les courtiers en concurrence ils démarchent les mêmes banques et les mêmes agences.• Comment fonctionnent les courtiers?Le plus souvent, les banques fournissent aux courtiers de manière périodique les grilles de taux applicables en fonction des durées d’emprunt et du profil de l’emprunteur niveau de revenu, taux d’endettement.... Lors du montage du dossier avec l’emprunteur, le courtier utilise d’abord ces grilles. Il peut ensuite établir un mandat avec l’emprunteur, puis aller voir directement différents si l’emprunteur passe par Internet, le courtier propose différentes offres. L’emprunteur en choisit une ou plusieurs et traite ensuite directement avec la ou les banques choisies. L’accompagnement se fait par Internet uniquement, nous ne montons pas le dossier, nous assurons un suivi à chaque étape après avoir orienté le client vers la banque proposant la meilleure solution, jusqu’au déblocage des fonds», explique Cécile Roquelaure, directrice des études chez courtier sur le terrain travaille également à partir des grilles tarifaires. Mais il peut ensuite négocier le taux, les frais ou le montant de l’indemnité de remboursement anticipé. Il revient ensuite vers l’emprunteur avec une ou plusieurs offres détaillées. Nous aidons le client à monter son dossier, en récupérant notamment tous les justificatifs, pour la négociation des conditions et l’obtention des offres de prêt et d’assurance. Puis nous l’accompagnons pour le rendez-vous à la banque voire à la signature chez le notaire», poursuit Cécile Roquelaure.• Quels frais?En passant par les services d’un courtier, vous pouvez avoir des frais de courtage honoraires des courtiers à régler. Mais ils peuvent aussi se substituer aux frais de dossier de la banque. C’est le cas chez Cafpi. Dans le cas où la banque impose des frais de dossier, ils sont diminués des frais de courtage qui représentent en moyenne 0,8% du montant emprunté», explique Philippe Taboret, directeur général adjoint de et Empruntis, vous avez le choix entre faire votre demande par Internet et téléphone ou vous rendre dans une agence elles sont 250 pour 100 pour Empruntis pour une prise en charge intégrale. Dans le premier cas, les frais de courtage sont gratuits. Quant aux frais de dossier, ils tournent autour de 500 agence, les frais de courtage s’élèvent, selon les courtiers, à 900 euros en moyenne chez Empruntis, entre 1000 et 1500 euros pour Meilleurtaux et avoisinent les 1500 euros pour VousFinancer. Des montants affichés qui restent la plupart du temps assez largement négociables. Quant aux frais de dossier, comme son montage revient dans la plupart des cas aux courtiers, ils sont encore plus facilement révisables passant souvent de 300 euros à aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent», précise l’article L322-2 du Code de la consommation. Autrement dit, un courtier n’est pas censé vous demander de frais avant la signature de l’acte avec le notaire ou le déblocage du prêt. Si le prêt choisi ne correspond au mandat que vous avez signé avec lui, vous n’avez rien à lui régler.• Quelles économies?Les économies réalisées sur le prêt sont difficiles à chiffrer car elles varient suivant votre profil et la marge de manœuvre que le courtier aura pour négocier avec la banque. Mais on peut estimer en moyenne entre 0,2% à 0,3% les économies qu’un emprunteur peut réaliser sur son taux de crédit. La baisse peut même atteindre 0,5% à 0,6% pour les primo-accédants avec un potentiel d’évolution ou des emprunteurs dont les revenus s’élèvent à 5000 euros par mois à deux», explique un courtier peut aussi négocier l’exonération des frais de dossier ou la réduction voire la suppression de vos indemnités de remboursement anticipé. Au total, l’économie peut ainsi s’élever à euros pour un emprunt de euros sur 20 ans, selon les calculs effectués par un courtier qui a souhaité garder l’anonymat. Sommaire Comprendre pourquoi la banque refuse le prêt Négocier les conditions du prêt pour éviter le refus Comment faire quand la banque refuse un prêt ? Vous avez besoin d’obtenir un crédit pour financer l’un de vos achats ? Vous avez demandé à votre banque un prêt immobilier ou un crédit à la consommation ? Votre banque refuse de vous accorder ce crédit ? Si vous vous trouvez dans une telle situation alors nous allons vous dire ce que vous pouvez faire. Vous trouverez ci-dessous des conseils pour savoir quoi faire quand sa banque refuse un prêt. Comprendre pourquoi la banque refuse le prêt La première chose à faire si votre banque vous refuse un prêt est de bien comprendre pourquoi la banque refuse ce prêt. Pour ce faire, n’hésitez pas à contacter la personne en charge de votre dossier. Demandez-lui qu’elle vous explique clairement pourquoi la banque vous refuse ce prêt. Il est important de savoir pourquoi une banque refuse un prêt car cela vous permettra de trouver une solution et de savoir où obtenir le prêt souhaité. Négocier les conditions du prêt pour éviter le refus Dans certains cas, il peut être possible de voir avec le chargé de clientèle si les différentes composantes du prêt peuvent être modifiées afin que la demande de prêt ne soit pas refusée. En effet, en allongeant la période de remboursement, les mensualités pourront baisser et cela vous permettra peut-être que votre prêt soit accepté. N’hésitez pas à discuter de tout cela avec votre conseiller pour voir ce qu’il est possible de faire. Si votre banque ou une autre banque vous refuse un prêt alors vous pouvez lui demander ce que vous pourriez faire pour qu’elle accepte cette demande de prêt. Si la situation est compliquée et que vous ne pensez pas être en mesure de faire ce qu’il faut pour que la banque puisse vous octroyer un prêt alors il existe d’autres solutions. En effet, vous pouvez contacter d’autres banques pour votre demande de prêt. Chaque banque possède ses propres critères d’octroi de crédit. Ce n’est pas parce qu’une banque vous a refusé un prêt que toutes les banques refuseront elles aussi. Par ailleurs, il existe ce que l’on appelle des courtiers. Ces professionnels qui connaissent très bien le fonctionnement des banques sont là pour vous accompagner dans l’octroi d’un prêt afin d’obtenir les meilleures conditions. Si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, alors n’hésitez pas à passer par un courtier immobilier pour qu’il vous trouve la banque offrant les meilleures conditions. Si toutes les banques refusent votre demande de prêt alors il faudra revoir vos ambitions à la baisse. S’il s’agit d’un prêt immobilier refusé, vous devrez vous montrer plus raisonnable ou attendre un peu pour avoir un meilleur apport personnel. S’il s’agit d’un crédit à la consommation, vous pouvez essayer de vous tourner vers un site de prêts entre particuliers. Si vous êtes trop endetté, sachez qu’il existe des rachats de crédits. Un rachat de crédits vous permet de regrouper tous vos crédits existants et aussi de souscrire un nouveau crédit en même temps pour financer certains de vos achats. Un arrêt ancien de la cour de cassation a bien indiqué le contenu des obligations du courtier. Le rôle du courtier ne se limite pas à mettre en présence le futur assuré et son futur assureur et à laisser ces derniers discuter entre eux sans intermédiaire les clauses du contrat à intervenir ; que si le futur assuré s’adresse à un courtier, c’est parce que lui-même n’ayant pas le temps nécessaire et surtout ne possédant pas la compétence technique et juridique indispensable à la discussion de la rédaction initiale de la police et des modifications susceptibles d’y être ultérieurement apportées, il le considère comme ayant les connaissances qui lui font défaut pour gérer au mieux ses intérêts et assurer dans les meilleures conditions la couverture des risques considérés. »Cass 1ère civ 10 nov 1964 JCP 1965 II 13981 Si l’agent est le mandataire de l’assureur, et le courtier celui de l’assuré, la pratique montre que cette distinction est souvent artificielle, de sorte que leurs obligations à l’égard de leur client sont très proches. Tenu d’un devoir de conseil et d’information l’intermédiaire d’assurance se doit d’éclairer son client sur le contenu des garanties, sur leur régime et sur leur articulation. Le courtier doit veiller à l’adaptation des garanties aux risques présentés, et doit même diriger les choix de son client au mieux de ses intérêts afin d’assurer dans les meilleures conditions la couverture de ses biens. CA Orléans. 1996 Il a ainsi été jugé que manque à son devoir de conseil et engage sa responsabilité le courtier d’assurances qui n’éclaire pas son client sur une clause d’exclusion qui pouvait passer pour une simple limitation de garantie Cass, civ 1990 Ainsi le courtier et l’agent sont tenus Le devoir d’information et de conseil de l’intermédiaire d’assurance signifie que ce dernier doit expliquer à son client les diverses dispositions du droit des assurances et du contrat afin de lui donner tous les éléments objectifs de nature à lui permettre de choisir une couverture appropriée à son risque. Au surplus l’intermédiaire doit veiller à l’adaptation de la garantie aux risques présentés, voire orienter le choix de l’assuré au mieux de ses intérêts afin d’assurer dans les meilleures conditions la couverture du risque en cause ca Orléans ch civ sect 1 14 février 1996… Me Isabelle MONIN LAFIN, La tribune de l’assurance N°39, octobre 2000 …La société D…, courtier, commerçant indépendant et professionnel de l’assurance, ne pouvait se borner à croire que l’immeuble était assuré et qu’il se devait de vérifier l’exactitude des renseignements que lui aurait communiqués le cabinet T… et qui aurait servit de base à la détermination du risque à garantir et que le fait que la question des montants à garantir ait fait l’objet d’une discussion entre la société M… et le courtier ne dispensait pas ce dernier de son devoir de conseil. » cass 1ère 14 janvier 1998 En revanche il n’est pas tenu de vérifier les déclarations de son client, ni de l’assister dans l’évaluation de ses besoins de capitaux. Le seul bien placé pour procéder à l’évaluation de ce besoin est l’assuré lui-même. Au moment de choisir un courtier aussi appelé broker en ligne pour investir en bourse, Saxo-Binck Binck a été racheté par Saxo Banque en 2020 ressort régulièrement comme l’un des meilleurs brokers en ligne. Saxo Banque figure dans le top 5 des plus gros courtiers européens, avec plusieurs milliards d’euros sous gestion. Ce succès est-il mérité ? Saxo–Binck est-il le meilleur courtier en ligne ? À qui s’adressent ses services récemment complétés par l’assurance-vie Binck Vie ? Réponse complète dans cet article. SOMMAIRE SynthèseFrais de courtagePEA et CTOLes servicesÀ qui s’adresse Binck ?Assurance-vie BinckExpérience personnelle transfert de mon PEA de Boursorama vers BinckUn courtier sans défauts. Vraiment ?Quel courtier en ligne choisir ? LE CHOIX DES LECTEURSDe nombreux internautes s’interrogent sur le choix du courtier pour investir en bourse. Depuis 3 ans, nous avons d’excellents retours sur ces courtiers en bourse aussi bien pour leur niveau de services que pour leurs tarifs – Fortuneo services et tarifs très bien positionnés, idéal pour le grand public voir ici pour l’ouverture d’un compte-titres CTO ou PEA Fortuneo– Bourse Direct les tarifs les plus compétitifs découvrir Bourse Direct– Degiro le courtier le moins cher sur les places étrangères cliquez ici pour découvrir l’offre Degiro Note de Ludovic J’ai utilisé Binck plus de 8 ans j’utilise davantage Degiro, Fortuneo et Boursorama désormais. C’est l’occasion de donner mon avis et de faire le bilan des avantages et inconvénients de ce courtier. Dans cet article, je passe en revue tous les éléments importants pour évaluer le courtier tarifs, étendue des services, support client, interface, et expérience utilisateur. Mon avis sur Saxo-Binck synthèse en 4 points Si vous cherchez à investir en bourse, Saxo-Binck ne figure plus parmi les meilleurs courtiers en ligne Les tarifs sont au coude-à-coude avec les courtiers les plus compétitifs ;Ses services couvrent tous les besoins de la majorité des boursicoteurs et investisseurs confirmés, mais ne sont pas toujours fiables ;L’expérience utilisateur interface web, suivi des opérations, passage d’ordre est plaisante au 1er abord interface propre » mais on rencontre des lacunes ;Le service client est difficile à joindre. Voilà pour ce qui est de la réponse courte une appréciation plutôt moyenne. On préfère Bourse Direct et Fortuneo pour leurs tarifs et leur service client notre comparatif PEA. Et pour le compte-titres ordinaire CTO, on préfère Degiro notre comparatif CTO. Pour arriver à cet avis, je vous présente dans la suite de l’article une présentation plus détaillée des différents points forts de ce courtier. Avantage à Bourse Direct ? À noter qu’en matière de courtiers bourse en ligne, nous estimons que Bourse Direct arrive à faire mieux. Il s’agit du concurrent direct que nous avions présenté dans un comparatif Bourse Direct ou Saxo-Binck, avec des tarifs encore plus intéressants que Saxo-Binck et une interface sobre et efficace. Consultez le comparatif avec Bourse Direct. Frais de courtage des tarifs plutôt compétitifs D’une façon générale, les courtiers en ligne présentent des frais de courtage peu chers et des droits de garde gratuits. Sur ce plan, Saxo-Binck se situe parmi les courtiers les plus compétitifs. Ses tarifs sont très bien placés, ils sont parmi les moins chers du marché. Un ordre sur la bourse de Paris et les différentes bourses de l’Euronext Amsterdam, Bruxelles et Lisbonne ne coutera que 2,50 € pour un ordre inférieur à 1000 €. Ce tarif est dégressif. Ainsi, pour un ordre proche de 5000 €, les frais ne sont que de 5 €. Enfin, pour les gros investisseurs >10 000 € par ordre, le tarif descend à 0,10%. Ceci dit, Bourse Direct a des frais de courtage encore plus faibles. Pour investir aux États-Unis ou plus généralement sur les places étrangères Allemagne, Espagne, Angleterre, Suède, Canada, etc, les tarifs de passage d’ordre sont là encore particulièrement compétitifs. Ceci dit, cette fois c’est DEGIRO qui est le plus compétitif sur les tarifs. Sachez que les passages d’ordre ne sont facturés que si l’ordre est exécuté. Si vous passez un ordre limite et qu’il n’est pas exécuté durant la période de validité de l’ordre que vous définissez, vous ne payez pas de frais. En outre, il n’y a pas de frais d’activité ni aucun frais caché dans le fonctionnement normal du compte hors transfert de lignes et opération spéciale. L’offre tarifaire est claire, il n’y a pas de mauvaise surprise. Saxo-Binck PEA et compte-titres En plus de l’universel compte-titres ordinaire CTO permettant de loger tous les produits financiers, Saxo–Binck permet également d’ouvrir un plan d’épargne en actions PEA. PEA Pour rappel, le PEA est une spécificité française dont la fiscalité est très avantageuse. Pour bénéficier de sa fiscalité attractive, le PEA doit être conservé minimum 5 ans sans retrait. Parmi les autres contraintes du PEA, on ne peut investir que sur des actions d’entreprises européennes ceci dit le choix est vaste…. Enfin, l’apport au compte dépôt sur le PEA maximum est limité à 150 000 euros. Attention cette somme correspond aux apports sur le compte et non à l’encours. Si vous faites de grosses plus-values, vous dépasserez les 150 000 euros, l’encours est illimité. Nous avons une page consacrée au PEA si vous souhaitez davantage d’informations sur cet excellent produit d’épargne. Vous êtes résident fiscal en France ? Ouvrez un PEA avant votre expatriation ! Les personnes s’expatriant à l’étranger n’ont plus l’obligation de fermer leur PEA. L’ouverture du PEA est réservée aux personnes domiciliées fiscalement en France, alors n’attendez-pas une mutation professionnelle pour ouvrir un compte. Sachez que vous pouvez ouvrir un compte avec 1 € chez Saxo-Binck. Même si vous n’investissez pas tout de suite, le chronomètre démarre et vous profiterez des avantages fiscaux plus tôt. Sachez aussi que l’on ne peut détenir qu’un seul PEA par personne. Un couple aura intérêt à ouvrir 2 PEA pour doubler sa capacité d’investissement en profitant de la fiscalité avantageuse de cette enveloppe. CTO Chez Saxo-Binck, les tarifs s’appliquant au compte-titres ordinaire CTO et au PEA sont les mêmes, ils sont présentés plus haut. Les tarifs de Degiro sont plus intéressants. PEA-PME Le PEA-PME repose sur le même principe que le PEA il permet d’investir en actions en bénéficiant d’avantages fiscaux. Le plafond des versements est de 75 000 € et on ne peut investir que sur des entreprises européennes éligibles au PME-PEA. Les critères d’éligibilité sont les suivants des entreprises européennes de moins de 500 salariés et un chiffre d’affaires annuel inférieur à 1,5 milliards d’euros ou un bilan inférieur à 2 milliards d’euros. L’ouverture du PEA-PME est réservée aux personnes domiciliées fiscalement en France. Évaluation des services Saxo-Binck Services en ligne Service en ligne sonne comme un pléonasme, puisque chez Saxo-Binck tous les services sont en ligne ! On peut gérer ses affaires à toute heure, 7 jours sur 7, 24 heures sur 24. C’est un des grands avantages des courtiers en ligne. Pour ce qui est de la fiabilité, je n’ai jamais eu de problème pour me connecter, aussi bien pour l’interface bureau que l’application smartphone. Le service web est généralement opérationnel. J’ai parfois rencontré des difficultés d’accès aux services. Service client injoignable par mail et téléphone Pour toutes les questions, ou pour les opérations sur titres complexes, il est possible de joindre le service Saxo-Binck par e-mail, chat ou téléphone. Enfin…en théorie ! D’expérience, ils répondent aux e-mails, mais cela peut prendre assez longtemps, il ne faut pas être pressé. Idem par téléphone. Le service client est parfois léger ». Interface web Saxo Banque On passe par une nouvelle interface web depuis 2021. En effet, Saxo Banque a succédé à Binck. L’accès aux informations et aux produits référencés est parfois compliqué. Les produits financiers sont classés en 3 catégories actions,produits dérivéset fonds/ETF. L’essentiel des investisseurs se tourneront naturellement vers les actions et les fonds/ETF. Les produits dérivés sont à réserver aux investisseurs très chevronnés, spéculant souvent à court terme sur l’évolution du marché ou d’un titre boursier en particulier il est possible de shorter des actions via les turbos et warrants. Les ETF, aussi appelés trackers, sont un mode de gestion passive de plus en plus plébiscité par les investisseurs. Ces produits reproduisent la performance des indices boursiers CAC40, S&P500, etc. et ont des frais de gestion beaucoup plus faibles que les fonds d’investissement classiques. Il existe des trackers spécialisés sur certaines zones géographiques telles que l’Europe, les USA, le Japon, l’Asie, l’Inde, etc, ou sectorielles telles que l’énergie, les nouvelles technologies NASDAQ, la santé, les utilities, etc. Si les trackers vous intéressent, nous avons une page consacrée aux trackers. Le nombre de produits financiers référencés par Saxo-Binck est pléthorique l’interface donne accès à l’essentiel des places boursières et des centaines de trackers sont disponibles. L’interface Saxo-Binck est assez ergonomique et il est facile de passer un ordre. C’est très proche du passage d’ordre chez Fortuneo notre courtier PEA préféré. Nous expliquons dans cet autre article comment passer un ordre chez Fortuneo sous forme de pas à pas. Cela s’applique aussi bien pour le PEA, que pour le CTO et le PEA-PME. Le suivi des opérations passages d’ordre, virements, dividendes, etc. L’interface liste les mouvements opérés sur le compte. Ces mouvements sont classés en 4 groupes achats et ventes,dividendes,coupons d’obligations,virement. Cette fonction est très utile pour suivre spécifiquement certains mouvements. Typiquement, on apprécie de pouvoir visualiser rapidement l’ensemble des versements de dividendes au cours de l’année. Compte en dollars Il est possible d’ouvrir un compte en dollars. Ce service est très utile lorsque vous investissez aux États-Unis. En effet, les dividendes en dollars sont directement versées sur le compte en dollars. On peut donc réinvestir les dividendes ou le cash récupéré suite à la vente de titres cotés en devise $ dans des actions cotées en dollars sans frais de change. Imprimé fiscal unique L’imprimé fiscal unique IFU est un document essentiel au moment de remplir sa déclaration d’impôt sur le revenu. Ce document fourni par la plupart des courtiers centralise le montant des plus-values ou moins-values et dividendes perçus que vous devez reporter dans votre déclaration d’impôt. Ce document évite ainsi un sacré casse-tête pour les investisseurs ayant de nombreuses actions et effectuant beaucoup de transactions. Attention toutefois c’est le contribuable qui doit s’assurer que les informations transmises à l’administration fiscale sont correctes. Il faudra donc toujours vérifier si les informations de l’IFU sont exactes. Ceci dit, rassurez-vous, dans la plupart des cas, l’IFU est correct, en tout cas chez Saxo-Binck expérience personnelle. Les brokers étrangers ne proposent généralement pas ce service. C’est donc un bon point pour Saxo-Binck. Voici un exemple du type d’informations que l’on retrouve dans un imprimé fiscal unique. Sachez que l’on trouve bien d’autres informations dans l’IFU, notamment pour compléter les cases 2DH, 2EE, 2DC, 2FU, 2CH, 2TS, 2GO, 2TR, 2CG, 2BH, etc, de la déclaration d’impôt sur le revenu. Ce document est d’une aide précieuse. Opter pour un broker mettant un IFU à disposition de ses clients est un réel avantage en termes de gain de temps et de sérénité. Application pour smartphone et ProRealTime En complément de l’interface standard, Saxo-Binck propose une application pour smartphone. Elle permet de consulter la valorisation de son portefeuille et la liste des titres détenus. L’application permet également de passer des ordres d’achat et de vente. C’est donc un outil très pratique lorsque l’on est en déplacement et que l’on souhaite opportunément placer un ordre sans ordinateur sous la main. Par ailleurs, le logiciel ProRealTime pourra intéresser les investisseurs les plus actifs et passionnés. Il s’agit d’un logiciel d’analyse technique pour analyser les marchés. C’est une option payante à 30 € TTC par mois. À qui s’adresse Saxo-Binck ? Tout type d’actionnaire, du débutant au confirmé Pour l’investisseur classique ». C’est-à-dire que les personnes qui souhaitent diversifier leur patrimoine en achetant des actions seront pleinement satisfaites. Que ce soit pour des actions de petites entreprises ou grosses compagnies Total, Sanofi, Air Liquide, LVMH, Apple, Amazon, Facebook, etc ; que ce soit en France, en Europe ou aux États-Unis. Les adeptes des trackers Les personnes souhaitant s’orienter vers des fonds d’investissement en gestion passive y trouveront aussi leur compte. En effet, les désormais très plébiscités et performants trackers aussi appelés ETF sont très bien référencés. On trouve tous les trackers les plus populaires, mais aussi des trackers plus confidentiels plusieurs centaines de trackers référencés chez Saxo-Binck. Mise en garde sur les produits dérivés Saxo-Binck référence un grand nombre de produits dérivés. Bien que cette classe d’actifs n’intéressera pas les actionnaires ordinaires en raison de la technicité et de la volatilité importante de ces produits, il convient néanmoins de mentionner que cette offre de service existe. En certaines occasions, comme lors de crises économiques ou géostratégiques, les investisseurs très actifs peuvent être tentés de spéculer à court terme. Les produits dérivés permettent de parier à la baisse ou à la hausse avec un effet levier important, ce qui permet de générer des gains importants avec un faible capital initial. Attention en cas de mauvais pari, les pertes sont elles aussi démultipliées… Avenuedesinvestisseurs ne recommande pas cette classe d’actifs pour les épargnants ordinaires. Les produits dérivés sont à réserver aux professionnels. Sachez néanmoins que Saxo-Binck donne accès à un grand nombre de produits dérivés que commercialisent les grandes banques BNP Parisbas, Citigroup, Commerzbank, Goldman Sachs, ING, Société Générale, Unicrédit. Il est donc possible de spéculer à la baisse ou à la hausse sur les principaux indices et les actions beaucoup de choix en actions européennes mais aussi américaines, ou encore les matières premières, etc. L’assurance-vie Binck Depuis fin 2018, Binck propose une assurance-vie en ligne de l’assureur Generali. L’offre est intéressante pas de frais sur versement, des frais de gestion faibles, de bons fonds euros et l’offre d’unités de compte est plutôt bien fournie. Il s’agit donc d’une offre compétitive, en particulier si on compare l’offre Binck aux contrats d’assurance-vie que l’on pourrait trouver dans une banque traditionnelle. Néanmoins, d’autres contrats d’assurances vie en ligne nous semblent beaucoup plus intéressants voir notre sélection des meilleures assurances vie. Et puis beaucoup de lecteurs nous ont informé que c’est une assurance vie en ligne qui ne permet pas de verser en ligne…un comble ! Les fonds euros de l’assurance-vie Binck On retrouve sur Binck Vie les fonds euros habituels de l’assureur Generali, sans risque de perte en capital Eurossima fonds euro classique, composé principalement d’obligations d’État. Performance de 0,75 % en fonds euro boosté à l’immobilier. Performance de 0,95 % en 2021. Note de Nicolas Les fonds euro sur Binck Vie sont sous la moyenne du marché. Il existe de bien meilleurs fonds euros si c’est ce que vous cherchez. Les unités de comptes disponibles sur Binck Vie L’assurance-vie Binck Vie, ce n’est pas que des fonds euros. Si vous souhaitez dynamiser votre épargne plutôt que d’investir en 100 % fonds euro, vous pouvez également investir en unités de compte. En effet, en gestion libre vous investissez à votre guise entre fonds euros sécurisés et unités de compte dynamiques. Et sur ce terrain, Binck Vie s’avère assez riche en unités de compte disponibles mais moins que les meilleurs contrats d’assurance vie 200 fonds OPCVM classiques ;50 trackers ;100 actions du CAC 40, SBF 120 et Euro Stoxx 50. Et sans surcoût ! L’assurance-vie Binck face aux meilleures assurances-vie Binck Vie est plutôt compétitive, mais nous vous invitons à lire notre comparatif des meilleures assurances-vie du marché. Nous avons étudié les assurances-vie sous toutes les coutures performances, frais, choix d’unités de compte, service client du courtier, etc. Finalement, nous sommes très exigeants et nous préférons l’offre plus complète et les frais de gestion encore plus intéressants chez le courtier spécialiste de l’assurance-vie Linxea voir notre avis complet. En effet, l’équivalent de Binck Vie chez Linxea est l’assurance-vie Linxea Vie, du même assureur Generali Linxea Vie a des frais de gestion sur unités de compte plus bas que Binck Vie 0,60% par an contre 0,75% par an. Par ailleurs, l’assurance-vie Linxea Spirit assureur Crédit Agricole Spirica est encore mieux positionnée sur les unités de compte plus de choix et 0,50% de frais de gestion seulement et avec les meilleurs fonds euros. La gestion pilotée Binck Vie L’assurance-vie Binck Vie propose également une gestion pilotée, alias gestion sous mandat. A l’ouverture, vous choisissez donc si vous voulez gérer librement auquel cas vous répartissez votre investissement entre fonds euros et unités de compte ou si vous préférez déléguer complètement la gestion à Binck. Concrètement, en gestion pilotée vous allez simplement choisir un profil défensif, équilibré, dynamique, offensif ou agressif et Binck ajustera alors la proportion d’unités de compte en conséquence. Sachez que plus le profil est dynamique et plus l’espérance de rendement est forte, au prix d’une plus forte volatilité à supporter. Difficile pour l’instant de dire ce que vaut la gestion pilotée de Binck face aux meilleures gestions pilotées ayant déjà fait leurs preuves et donné satisfaction. Mais l’investissement en trackers des unités de compte très économiques et efficaces est de bonne augure ! Par ailleurs, autre point positif Binck offre une gestion à horizon de placement. C’est à dire que plus votre échéance d’investissement approchera et plus Binck sécurisera votre investissement en fonds euro. Il s’agit donc d’une gestion empreinte de sagesse. Ceci dit, Nalo notre avis, spécialiste de la gestion pilotée propose cela également et avec une gestion plus expérimentée, avec un excellent historique de performance. Voir les performances des meilleures gestions pilotées. Notre avis sur l’assurance-vie Binck Vie En bref, Binck Vie est une assurance-vie correcte, même si ce n’est pas la spécialité de Binck et qu’il y a mieux chez Linxea notre avis. Expérience personnelle transfert de mon PEA de Boursorama vers Binck Pour la petite histoire, j’ai ouvert mon PEA au Crédit Mutuel en 2008, puis j’ai transféré mon PEA chez Boursorama 1 an plus tard. À la cherche des meilleurs tarifs sans sacrifier la qualité du service, j’ai finalement transféré une dernière fois mon PEA pour atterrir chez Binck en 2011. Transférer un PEA peut sembler une opération délicate, mais en pratique les choses se sont passées sans difficulté l’établissement gagnant se charge des démarches auprès de l’établissement perdant. En revanche, cela demande de la patience le transfert avait pris plusieurs semaines. Cela n’est pas trop gênant si l’on ne passe pas d’ordres toutes les semaines. Ceci dit, Boursorama n’en demeure pas moins une excellente banque en ligne, mais moins pour la bourse. Un courtier sans défauts ? Si je devais proposer des améliorations aux services Saxo Banque, en voici deux. Une application smartphone perfectible L’interface sur smartphone est très bien pour consulter son portefeuille et passer des ordres, mais on aimerait aller encore plus loin et retrouver tous les services présents sur la version bureau ! C’est d’autant plus envisageable que la taille de nos écrans de smartphone est de plus en plus grande, on peut donc afficher davantage d’informations. Cela dit en passant, les applications smartphone des courtiers concurrents ne sont pas vraiment meilleures que celle de Saxo-Binck. Plus de features pour suivre ses performances Beaucoup d’investisseurs aiment suivre la performance de leur portefeuille boursier CTO ou PEA et voir au cours du temps s’ils parviennent à sur-performer le CAC40 ou d’autres indices boursiers. Actuellement, il est possible de voir la plus-value latente de chaque ligne ainsi que du portefeuille dans son ensemble, mais on apprécierait que le suivi aille plus loin. Par exemple, avec la mise en place d’outils de suivi de la performance du portefeuille sur plusieurs années, en tenant compte des apports ou retraits de capital. Ainsi, l’investisseur pourrait comparer sa performance à celle des fonds d’investissement ou des indices. On apprécierait de pouvoir calculer cette performance boursière sur plusieurs échelles de temps et de visualiser le résultat sur des graphiques. Quel courtier en ligne choisir ? Ludovic » Correct, mais nous préférons les PEA Bourse Direct ou Fortuneo et le CTO Degiro. » C’est une question qui revient souvent lorsque l’on débute en bourse. Si l’on veut optimiser, il faut reconnaitre que Bourse Direct a de grandes qualités quand on compare à Binck. Pour le PEA, c’est Bourse Direct et Fortuneo qui ont les tarifs les plus intéressants, tout en ayant une bonne interface et un bon service client et plus de fonds 0 % référencés. Notre comparatif des meilleurs PEA. Et pour investir sur les actions étrangères, par exemple Américaines Nasdaq, Dow Jones, etc., alors c’est Degiro qui l’emporte pour ses tarifs imbattables. Lisez donc notre comparatif des meilleurs CTO et notre avis sur Degiro.

courtier qui ne trouve pas de banque